Особенности кредитования пенсионеров – Деловой портал финансового направления

Особенности кредитования пенсионеров

Практически все банки устанавливают предельный возраст заемщика, причем речь всегда идет о возрасте на момент полного погашения задолженности. В Сбербанке эта планка находится на уровне 65 лет, в Россельхозбанке – 75 лет, в Совкомбанке – 85 лет. Единственное место, в котором нет никаких возрастных рамок – это Почта Банк.

До какого возраста банки дают кредиты (10 лучших) →

Каждый банк устанавливает свои возрастные ограничения для заемщика – минимальный возраст при обращении и максимальный возраст при погашении.

Каждый кредитор устанавливает собственные лимиты по сумме кредитования – минимальный размер и максимальная величина выдаваемого займа. Сумма заимствования варьируется в диапазоне от 5 тысяч до 3 миллионов рублей.

Практически все банки, кредитующие пенсионеров, позволяют клиенту подать заявку на ссуду через интернет. Для этого корректно заполняется виртуальная форма на онлайн-ресурсе кредитора. Делается это быстро – за считаные минуты

Преимущества для заемщика-пенсионера:

  • выгодные ставки процента по специальным программам;
  • выбор из ассортимента кредитных продуктов (потребительский заем, автокредит, ссуда наличными, военный ипотечный заем);
  • получение заемных средств неработающим пенсионером;
  • оформление займа с минимальным пакетом бумаг, без поручительства сторонних субъектов и залогового имущества;
  • опция досрочного погашения обязательств.

Недостатки:

  • жесткие ограничения по возрасту заемщика;
  • выгодный кредит пенсионерам предоставляется при наличии дополнительных бумаг, поручительства сторонних лиц, залогового имущества;
  • требование о личном страховании получателя ссуды;
  • вероятность отказа в кредите.

Почти каждый банк указывает максимальный возраст заемщика. Учитывается возраст на момент закрытия кредита. В Сбербанке — 65 лет, в Россельхозбанке и Совкомбанке – 75 и 85 лет соответственно. В Почта Банке отсутствуют возрастные ограничения для пенсионеров.

Учитывая многообразие банковских учреждений сегодня на рынке и то количество кредитных программ, которые они предлагают, сложно выделить какие-либо одни правила. Каждый банк самостоятельно определяет условия тарификации продукта и выдачи кредита.

Условия кредитования

Условия кредитования

Стандартными ограничениями можно назвать следующие:

  • возраст заемщика до 65 лет;
  • небольшая продолжительность кредитного договора (1-2 года);
  • небольшая сумма займа (до 300 тысяч рублей);
  • повышенная процентная ставка (из-за повышенного финансового риска);
  • страхование жизни и здоровья в обязательном порядке.

Без страхования жизни и здоровья ни один банк не выдаст кредит, ведь в случае смерти или утраты трудоспособности банк просто не сможет вернуть себе обратно деньги.

Что может повлиять на решение банка при рассмотрении заявки на кредит лицу, достигшему пенсионного возраста?

Конечно, огромную роль здесь играет кредитная история. Для постоянного клиента с положительной историей, банк может сделать исключение и продлить возрастной ценз, ограничивающий выдачу займа.

Следует понимать, что вся информация о предыдущих займах хранится в Едином Бюро кредитных историй. Это база данных, к которой имеют доступ все финансовые организации. И именно к ней, в первую очередь, обратится банк при рассмотрении заявки.

При этом в Бюро поступает вся информация не только от банков, но и от лизинговых, страховых компаний.

При желании, заемщик всегда может сам проверить свою кредитную историю, чтобы оценить свои шансы на получение займа.

Ни для кого не секрет, что пенсионер (тем более неработающий) – это категория заемщиков, относящихся к повышенной группе риска. Для банка, такая группа людей условно делится на 2 группы.

К первой, самой непривлекательной, относятся пенсионеры, который не имеют других источников дохода, кроме пенсионного обеспечения и при этом не могут предоставить залогового имущества.

Процент одобрения заявок от данной группы лиц будет крайне низким, даже если в прошлом у них неплохая кредитная история. Для поднятия шансов на получение кредита, необходимо предоставить поручителей, возраст которых не превышает 50 лет.

Но и в этом случае, рассчитывать на получение большой суммы денег не стоит.

Ко второй группе пенсионеров относятся лица, которые, кроме пенсии, имеют дополнительный источник дохода: бизнес, земельный пай, недвижимость, сдаваемую в аренду и т.д. В этом случае в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.

И, наконец, к третьей группе пенсионеров относятся лица, которые могут предоставить справку о доходах с места работы. То есть речь идет о работающих пенсионерах. Но в данном случае потенциальным заемщикам необходимо будет выполнить одно условие – срок кредитного договора должен истекать до достижения заемщиком 75 лет.

Людям пенсионного возраста труднее получить кредит из-за большого количества рисков.

Банки предпочитают выдавать крупные суммы категориям населения с минимальными рисками, стабильным доходом и способностью выплачивать кредит длительное время под хороший процент.

Скромный размер пенсионных выплат не позволяет пенсионерам брать долгосрочные и крупные займы, однако крупные финансовые организации разработали большое количество программ специально для данной категории населения.

Люди пенсионного и предпенсионного возраста интересуются, где можно взять кредит пенсионеру под маленький процент. Размер займа и величина процентной ставки зависит от многих факторов: вида кредитования, возраста заемщика, его платежеспособности.

  • На любые цели. Кредит на любые цели подразумевает полную свободу использования полученных денег. Заемщик может использовать их для собственных нужд, строительства, покупки жилья, образования детей или внуков, лечение и т.д. Для пенсионеров такие займы выдаются при условии созаемщика, поручителя, залога.
  • Кредитные карты. Крупные финансовые организации предлагают пенсионерам кредитные карты с определенным лимитом под небольшой процент. Владелец карты снимает нужную сумму, а затем постепенно возвращают деньги с процентами (размер процента зависит от разновидности карты и банка).
  • Жилищный. Оформить ипотеку при наличии одних пенсионных выплат трудно. Это касается того, как получить кредит неработающему пенсионеру. Регулярный заработок и стабильная пенсия служат гарантией возврата долга для банков. Ипотечные кредиты отличаются крупными суммами, длительными сроками и небольшой процентной ставкой. Требования к заемщику устрожаются. Крупные банки выдают ипотечные займы пенсионерам при соблюдении всех требований и условий кредитования.

Заемщиков интересует, где получить кредит пенсионеру под небольшие проценты, поскольку пенсионеры не относятся к самой платежеспособной категории населения. Процентная ставка зависит от многих факторов. Кредитование людей пенсионного возраста – риск для банка, поэтому финансовые организации стараются обезопасить себя и вводят различные условия: предельный возраст заемщика, заработок и т.д.

Для оформления потребительского кредита нужно подтвердить свой доход. Ставка может варьироваться в зависимости от выбранной программы, суммы (большая сумма – меньший процент), срока (больше срок – меньше процент), наличия залога и поручителей, страхования жизни.

Крупные банки стремятся найти подход ко всем категориям населения, разрабатывая новые программы, выгодные и для кредитной организации, и для заемщика. Любой банк выдвигает ряд требований к заемщику, стремясь обезопасить себя и свои вложения от риска невыплаты.

Касательно того, где взять кредит пенсионеру без отказа, предпочтительнее выбирать крупные организации с большим количеством программ и предложений. Небольшие банки могут быть полезными при плохой кредитной истории. Требования к клиентам:

  • От каждого заемщика требуется гражданство РФ. Кредитные организации выдают займы при предоставлении паспорта Российской Федерации.
  • Возрастные ограничения при кредитовании людей пенсионного возраста устанавливаются банками индивидуально. Как правило, он составляет 65-75 лет (на момент окончания выплат). Крупные банки при наличии страхования, залога, поручителей поднимают границу до 80 лет.
  • Подтверждение дохода требуется всем заемщикам без исключения. Пенсионер подтверждает пенсию и зарплату (работающим пенсионерам). Размер дохода влияет на сумму займа.
  • Заемщик должен проживать на территории региона, в пределах которого находится отделение банка. Кредитные организации в определенных случаях требуют стаж проживания (не менее 4 лет в данном регионе).

Пакет документов, необходимых для заполнения заявки, стандартный. Банки оставляют за собой право дополнять его в случае необходимости.

  • Паспорт. Документ, удостоверяющий личность, обязателен при подаче заявки на получение кредита. Это должен быть паспорт гражданина Российской Федерации с пропиской в данном регионе.
  • Пенсионное удостоверение. При получении кредита пенсионеры обязаны предоставлять удостоверение и прочие документы, подтверждающие их принадлежность к данной категории населения (договор с негосударственным пенсионным фондом).
  • Справка о доходе. Заемщик обязан подтвердить любой доход (пенсия, официальные и неофициальные заработки). От размера регулярного дохода зависит размер суммы займа.
  • Анкета заемщика. Анкета заполняется в заявлении банка или через интернет на сайте кредитного учреждения.

Все прочие документы считаются дополнительными и предъявляются при требовании банка.

Наиболее часто волнующий заемщиков вопрос: где взять кредит пенсионеру до 75 лет. Кредитные займы людям пенсионного возраста осуществляют все крупные кредитные организации и некоторые некрупные. Обратиться с подобной заявкой можно в любой банк города, но прежде продумать условия получения кредита.

Сложнее будет найти организацию, где получить кредит пенсионеру без поручителя. Все кредитные организации стремятся защитить свои вложения от риска невыплаты. Если поручитель отсутствует, заемщик должен предоставить другие гарантии выплаты кредита.

  • Залог. В качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество (дом, квартира, гараж, служебное помещение, автомобиль, мотоцикл и т.д.), ценные бумаги. Банки выдвигают свои требования к состоянию имущества, оценивают его стоимость, свой риск и предлагают заемщику кредит с максимальной верхней границей суммы. Залогом может выступать имеющееся или приобретаемое на деньги кредита имущество.
  • Поручители. Поручительство дает гарантию на возвращение долга и процентов. Поручитель при заключении договора обязуется в случае невозможности погашения кредита заемщиком погасить его полностью или частично. Гораздо проще найти банк, где взять кредит пенсионеру с поручителем, чем без него.
  • Созаемщики. Созаемщик отличается от поручителя равными правами и обязанностями с заемщиком. Он является владельцем доли приобретаемого жилья при ипотеке, его доход учитывается при расчете суммы, в случае невыплаты несет равную ответственность.
  • Дополнительный доход. Наличие дополнительного дохода (при наличии доказательств прибыли) увеличивает шансы на одобрение заявки, увеличивает сумму возможного займа.
  • Страхование жизни и залогового имущества. Оформление страховки обязательно при отдельных видах кредитования (ипотечный кредит). Оно требует определенных затрат от заемщика, но дает гарантии и позволяет снизить процент.
ПОДРОБНОСТИ:   Пособия опекунам и попечителям в 2019 году: размер и расчет пособия опекунам и попечителям на несовершеннолетних детей, условия получения и порядок выплаты

Банковские учреждения с лучшими ставками по кредитам для пенсионеров

Как говорится: «С выходом на пенсию жизнь только начинается!»

И это правда, ведь у человека появляется много свободного времени, которое можно потратить теперь только на себя. Можно подумать и о предстоящих путешествиях в далекие страны, и о покупке загородного домика, и о новой машине, наконец. Но мечты обо всем этом у многих так и остаются виртуальными.

А почему бы не воплотить свои мечты в реальность, почему не сделать свою жизнь полноценной сейчас, независимо от возраста?

https://www.youtube.com/watch?v=M4dwIwgo5p0

Нет денег на все это? Давайте узнаем, есть ли для пенсионеров какие-либо государственные программы, способные хоть чуточку приблизить их мечты к реальному осуществлению? Существуют ли какие-то программы у банков специально для людей пожилого возраста, обеспечивающие получение заемных денег на льготных основаниях?

Правительством РФ предусмотрено 2 вида государственной поддержки для людей пенсионного возраста, это:

  1. Льготное автокредитование.
  2. Возмещение налоговых вычетов при покупке жилья.

Кроме того, некоторые крупные банки разработали ряд льготных программ по кредитованию лиц пенсионного возраста. Их условия отличаются в зависимости от наличия обеспечения по займам.

Любой пенсионер в возрасте до 65 лет имеет право на оформление покупки автомобиля отечественного производства или его сборки на российских предприятиях в заем. Так гласят п.1 Постановления Правительства РФ от 31 декабря 2009 г. № 1194 и требования банков по программе автокредитования.

Благодаря принятой Программе многим пенсионерам стала доступной покупка нового авто моделей:

  • Рено;
  • Ниссан;
  • Шевроле;
  • Шкода;
  • Лада и многих других.

Суть Постановления заключается в том, что 2/3 ставки рефинансирования ЦБ России по пенсионному льготному кредиту возмещается государством.

Например, при теперешнем размере ставки в 11% установленные банками стандартные проценты будут уменьшены на 7,3%. Такие льготные программы на покупку авто имеют многие крупные банки. Это Сбербанк, Райффайзен, ВТБ, Россельхозбанк и др..

Чтобы оформить подобную ссуду ежемесячная пенсия должна быть не меньшей 8 000 рублей. Если таковая меньше, нужно предоставить справку по форме 2-НДФЛ о получении заработной платы или другого дохода за последние 3 месяца или привести поручителя. Кроме того, необходимо передать в залог покупаемый автомобиль. Причем это является обязательным условием банка.

Стоимость приобретаемого автомобиля не должна быть выше 750 тысяч рублей. И нужно быть готовым внести первоначальный взнос в размере 15% его стоимости.

Государство предусмотрело удешевление для пенсионеров и покупки в кредит жилой недвижимости, садового домика или земельного участка посредством компенсации определенной части понесенных ими расходов. Согласно ст.220 НК РФ, налоговый вычет предоставляется за 3 последних года, предшествующих периоду обращения за ним.

Начиная с 2014 года его размер не может быть больше 3 млн. рублей. Но этот лимит установлен только для ссуд, взятых после этой даты. Займы, оформленные до 1 января 2014 года, подлежат налоговому вычету до 2 млн. рублей.

Сбербанк является лидером среди крупных банков по лояльному отношению к людям пенсионного возраста. Особенные условия банк предлагает своим клиентам, имеющим зарплатные или пенсионные счета.

Условия предоставления потребительского займа без обеспечения немного жестче, чем если бы пенсионер привел молодого и обеспеченного поручителя или предоставил бы что-то в залог. Так, кроме дифференцированных кредитных ставок, банк выдвигает требования и к возрасту заемщика.

Ссуда без обеспечения должна быть закрыта на момент исполнения заемщику 65 лет, а с обеспечением – 75 лет.

Чтобы получить положительное решение банка и оформить ссуду, пенсионеру нужно предоставить только паспорт с регистрацией на территории РФ и заполнить анкету-заявку на получение заемных денег. Предусмотрел Сбербанк и оформление потребительского кредитования пенсионеров онлайн, с помощью виртуальной системы Интернет.

Сейчас уже многие пенсионеры успешно освоили компьютер, и им не составит никакого труда оформить заявку на получение какой-то суммы денег онлайн, не выходя из дома. Это удобно и не приходится тратить время на дорогу к банку и обратно, простаивать в очередях к консультантам и не подвергаться риску несчастного случая в дороге.

Если у вас на руках есть кредитная карта, то следует знать, что для каждого банка есть определенный льготный период, в течение которого можно пользоваться кредитом без процентов.

Например, в Сбербанке он составляет 50 дней с первого дня отчетного периода. У каждого заемщика имеется разный отсчет отчетного периода.

Если, например, вы взяли некую сумму с кредитной карты 22 числа, а отчетный период начинается с 8 числа месяца, то льготный период будет исчисляться не 50 днями, а 36 днями (50 — (22 — 8)).  Кроме того, за досрочно погашенный долг по ссуде Сбербанк штрафов и комиссий не устанавливает.

Во многих банках условия кредитования пенсионеров почти не отличаются друг от друга. Преимущество в выдаче заемных денег имеют те граждане, которые имеют счет в этом банке, пенсионный или обыкновенный депозит.

Чтобы повысить вероятность положительного решения в выдаче займа в приглянувшемся банке, можно открыть депозитный счет и перевести туда получение пенсии. Так банк будет спокоен и уверен в вашей платежеспособности.

Поручительство или залог значительно повышают шанс получить ссуду.

Факторы, которые негативно влияют на принятие решения банка выдать заем, следующие:

  1. Критический возраст заемщика, 75-80 лет. В этом случае на длительный срок одолжить деньги не получится.
  2. Если на попечении пенсионера есть родственники-иждивенцы или инвалиды. Такой категории претендентов на заем банки денег скорее всего не выдадут, так как в случае невозврата долга при судебном разбирательстве выносится решение обычно в пользу хоть и нерадивого, но обремененного обязательствами заемщика. Да и в случае смерти долг взыскать не из кого. Так показывает судебная практика.
  3. При наличии плохой КИ или имеющихся просрочек, открытых на момент подачи очередного заявления в банк. Как говорится, имея одно отягчающее обстоятельство – возраст, второе банк не потянет.

 Процентные ставки

Льготный автокредит можно получить от 7,5% до 9% в зависимости от условий банка. Ипотеку банки предложат не более, чем под 15% годовых. Потребительская ссуда без обеспечения возможна под 18,5-23%, а с обеспечением – под 15,5-17,5% годовых.

Как ни парадоксально, но более пожилым людям получить ипотеку гораздо проще, нежели обыкновенный потребительский заем «живыми» деньгами. Причиной всему – наличие или отсутствие залогового имущества. При оформлении ипотеки залогом выступает приобретаемое жилье, которое имеет высокую ликвидность.

Тогда как основная часть потребительских ссуд, хоть и под большие проценты, выдается, как говорится, под честное слово. По этой же причине легко получить автозаем, так как здесь залогом выступает приобретаемая машина.

Ее так же, как и квартиру, легко банку реализовать в случае наступления непредвиденных обстоятельств, препятствующих погашению долга.

Большинство банков предоставляют:

  • ипотеку до 60-летнего возраста;
  • автозаймы – до 65-70 лет;
  • потребительские ссуды без обеспечения выдадут, если вам не более 65 лет;
  • потребительский с обеспечением – 70-75 лет.

Но есть и такие банки, которые могут прокредитовать даже до 86 лет, правда, проценты там будут намного выше, да и без обеспечения они это навряд ли сделают.

Сроки заимствования

Потребительские и автокредиты банки выдают на срок от 3 месяцев до 5 лет. Ипотека оформляется обычно на срок до 30 лет. Но выдавая пенсионерам такой заем, банки четко контролируют и согласовывают срок окончания договора и предельно допустимый граничный возраст заемщика, исходя из задекларированных условий.

Сколько дадут денег

При потребительском заимствовании без обеспечения сумма возможной выдачи ссуды колеблется в пределах от 15 000 рублей до 50 000 рублей. Если пенсионер согласен на предоставление залога или привел поручителя, доход которого удовлетворяет требованиям банка, то сумма может быть увеличена до 1 500 000 рублей.

Ссуду на покупку автомобиля банки могут выдать в размере до 80% его стоимости.

Предельный размер стоимости автомобиля, подпадающий под этот вид заимствования равен 750 тысяч рублей, значит, 600 000 рублей (750 000 х 80% ) – максимально возможная сумма заимствования. Под ипотеку банк может выделить сумму от 300 000 до 8 000 000 рублей в зависимости от исполнения заемщиком требований банка.

Среди немногих банков, имеющих льготные программы потребительского кредитования, самым лояльным к социально уязвимой категории населения можно назвать Сбербанк.

Таблица. Сравнительные условия предоставления льготных ссуд некоторыми российскими банками людям пожилого возраста.

Банк Сумма (тыс. рублей) Срок (мес.) Процент (%) Возраст на дату окончания договора Обеспечение
Сбербанк 3 000 60 19,5-23,5 65 поручительство
Россельхозбанк 1 750 60 25,0-30,0 65 поручительство
Совкомбанк 300 36 29,9 85 без поручительства
ВТБ24 1 000 60 25,5-33,5 70 хорошая КИ
ОТП банк 500 48 23,9-42,9 65 по желанию клиента

Люди пожилого возраста, имеющие государственное пенсионное обеспечение, могут претендовать на получение льготных условий исходя из следующих требований банков:

  1. Для получения пониженной кредитной ставки необходимо иметь расчетный счет в том банке, где вы хотите кредитоваться. Попросту говоря, где получаете пенсию, в том банке и просите ссуду.
  2. Каждый банк устанавливает свой граничный возраст, который должен соблюдаться на окончание действия договора займа. Обычно он составляет до 70 лет.
  3. Наличие положительной истории заемщика (КИ). Если вы когда-то допускали просрочки платежей или же у вас имеется непогашенный или невозвращенный заем на данный момент, таким заемщикам банки, как правило, всегда отказывают.
  4. Если вы предоставите банку подтверждение своего достаточного для оформления ссуды дохода, приведете надежных поручителей или предложите в залог имеющуюся у вас в собственности недвижимость – отказа в выдаче вам займа не будет. Мало того, вы можете претендовать на максимально возможную сумму под пониженный (льготный) процент. Чем меньше банк будет рисковать, предоставляя вам ссуду, тем выгоднее условия предложит.
  • Процентная ставка – от 12% годовых
  • Сумма – от 5000 до 300 000 рублей
  • Срок – от 1 до 3 лет
  • Возраст на момент возврата – до 85 лет
Требования к заемщикам

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам

  • возраст от 21 года до 60-65 лет;
  • наличие официального дохода (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ);
  • трудовой стаж (общий) не менее 12 месяцев;
  • хорошая кредитная история;
  • гражданство РФ;
  • регистрация (временная или постоянная) в регионе, в котором приобретается авто;
  • стаж по текущему месту работы не менее 6 месяцев.
ПОДРОБНОСТИ:   Патронажная служба Москвы «Эра Милосердия»

Относительно предоставления поручителей и залогового имущества – условия банков могут варьироваться. Но здесь важно понимать, что чем ниже финансовый риск для банка, тем лояльнее условия он сможет предложить.

Поэтому, собирая пакет документов для оформления, лучше предоставить как можно больше доказательств своей финансовой благонадежности. Дополнительными документами, подтверждающими финансовую состоятельность, могут стать загранпаспорт, договор о сдаче в аренду квартиры, земельного участка, справка о наличии банковского депозита и т.д.

Покупка авто в кредит

Покупка авто в кредит

В некоторых случаях, при предъявлении дополнительных доказательств, банку могут не потребоваться поручители и залоговое имущество для оформления кредитного договора.

Также обязательным документом для заключения сделки является водительское удостоверение. Водительский стаж влияет больше на размер страхового полиса, нежели на процентную ставку по кредиту.

Особенности кредитования пенсионеров - Деловой портал финансового направления

Что касается возрастного ценза, то банки преимущественно кредитуют людей в возрасте 25-55 лет. Молодежи и пенсионерам гораздо сложнее получить положительное решение по кредиту. На одобрение могут повлиять такие факторы, как хорошая кредитная история и официальное трудоустройство.

Большинство банков предъявляет к заемщикам-пенсионерам следующие требования:

  1. Наличие официально подтвержденного гражданства РФ.
  2. Наличие постоянной регистрации в границах РФ.
  3. Соответствие заемщика установленным ограничениям по возрасту. Каждый банк задает свои возрастные лимиты.
  4. Более выгодные и удобные условия – заемщикам, получающим пенсию в банке, оформляющем кредит, а также тем, кто готов предоставить поручительство или имущественный залог.

Какие документы необходимы, чтобы оформить кредит наличными пенсионерам?

По большему счету, на момент подачи заявки, нужны паспортные данные и удостоверение пенсионера. Периодически представители банка интересуются СНИЛС, в индивидуальных случаях просят принести справку из ПФ о сумме пенсии, выданной в прошлом месяце.

Перед тем как обратиться  в банк за кредитом, необходимо собрать следующие документы:

  • паспорт;
  • пенсионное удостоверение;
  • справка (выписка) из пенсионного фонда о размере получаемой пенсии;
  • копия трудовой книжки;
  • документы, подтверждающие дополнительные источники доходов (при наличии).

Как и в случае кредитования работающих лиц, для пенсионеров действуют те же условия по предоставлению документов. Чем больший доход имеет потенциальный заемщик, тем больше шансов на согласование заявки.

пенсионное удостоверение

пенсионное удостоверение

При рассмотрении заявки, происходит стандартный кредитный скоринг, определяющий платежеспособность клиента.

Скорингом называется определенный алгоритм, который выполняет программа, оценивая клиента. Задавая стандартные вопросы клиенту, специалист заносит ответы в специальную таблицу. Программа обрабатывает эти данные и дает оценку по десяти бальной шкале, которая свидетельствует о платежеспособности клиента.

Чем выше этот балл, тем соответственно большая вероятность получения положительного решения о выдаче кредита. Обычно банки используют не один, а сразу несколько видов скоринга, производя оценивание клиента по разным направлениям.

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует знать, что кредитный специалист при заполнении анкеты проводит визуальную оценку. У банковского работника есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг

Как правило, в момент оформления заявки требуются только паспорт и пенсионное удостоверение. Иногда запрашивают номер СНИЛС, ну а в исключительных случаях – справку из ПФР о размере пенсии, выплаченной за последний месяц.

Банки, выдающие кредиты по двум документам →

Обычно банки требуют один или два документа из перечисленных ниже:

  1. Паспорт гражданина.
  2. Удостоверение пенсионера.
  3. СНИЛС.
  4. Справка ПФР.
  5. Документы поручителя, если он имеется.
  6. Документы по залоговому имуществу, если они предоставляется.

Пакет необходимых документов:

  • Заявление — анкета;
  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Пенсионное удостоверение;
  • Справка 2-НДФЛ при ее присутствии;
  • Поручительство третьих лиц в качестве обеспечения или имущество, в качестве залога.

Автокредит и ипотека для пенсионеров

С тем, что получить займ на большую сумму в банке пенсионерам не просто — мы разобрались. А как обстоят дела с автокредитом и ипотекой? Могут ли рассчитывать на данные кредитные продукты лица, достигшие пенсионного возраста.

Для первой группы лиц, которая не имеет другого материального дохода, кроме пенсии, возможности получения автокредита и ипотеки нет.

Авто кредит для пенсионеров

Авто кредит для пенсионеров

А вот для 2 и 3 группы лиц, некоторые банки делают исключение. Так, в частности Россельхозбанк выдают ипотечный кредит под 7,9 % годовых лицам до 65 лет. Авто кредитование оформляется по ставке от 15% годовых.

Сбербанк увеличивает возрастной ценз и предлагает ипотеку под 10,75% годовых пенсионерам в том случае, если срок возврата долга произойдет на момент исполнения 75 лет. Но чтобы получить такой кредит, необходимо в банк предоставить справки о доходе, трудовом стаже, заручиться поддержкой поручителей и т.д. Для военных пенсионеров существует отдельная программа.

Подобное предложение можно рассматривать в банке Тинькофф. Здесь начальная ставка по жилищному кредиту составляет 13,5 % годовых.

Ипотека для пенсионеров

Ипотека для пенсионеров

Гражданам, которые желают оформить ипотеку, следует также знать о праве возврата 13% вычета из стоимости жилья, но данная программа распространяется только для занятых лиц. Согласно 220 статье Налогового Кодекса РФ, работающий пенсионер может рассчитывать на возврат 13% средств возмещения. Для этого необходимо подготовить пакет документов и предоставить его в орган, который занимается выплатой по ипотечному кредитованию.

Процесс оформления

Как правило, кредит пенсионеру оформляется достаточно быстро. Очень часто это происходит непосредственно в день обращения. Запрашивается минимальный пакет документов. Сотрудники учреждения оказывают пенсионерам максимальное содействие. Заявка подается либо онлайн, либо в офисе кредитора. Ответ поступает практически моментально.

За счет чего происходит возмещение?

Согласно законодательной базе, каждый гражданин, получающий официальный доход, обязан заплатить 13% подоходного налога от этого дохода. Получая заработную плату, работник фактически получает только 87% от общей суммы. Остальные 13 % компания (работодатель)  оплачивает государству в виде налога. Это так называемый налог на доход с физических лиц (НДФЛ). При оформлении ипотеки и наличия определенного пакета документов, гражданин может быть освобожден от уплаты этих самых 13% налога.

Пенсионер, единственным доходом которого является пенсия, не оплачивает подоходный налог, а значит, под условия данной программы не попадает.

Возврат 13% для работающих пенсионеров

Возврат 13% для работающих пенсионеров

Пенсионеров, желающих приобрести жилье в кредит, интересует вопрос, от какой суммы рассчитывается возмещение?

Максимальная сумма для расчета процентного имущественного вычета по ипотеке равна 3 миллиона рублей. Но, если сумма подоходного меньше, тогда ему будет возвращена только часть суммы.

Согласно 220 статье НК РФ, каждый гражданин, оплачиваемый налоги имеет право на налоговый вычет:

  • в сумме фактически произведенных расходов на приобретение жилья не более 2 млн. рублей;
  • в сумме расходов на уплату процентов по ипотеке не более 3 млн. рублей).

Максимальной суммой стоимости недвижимости, с которого будет произведен расчет, является 2 миллиона рублей. Если жилье  стоит больше, то государство может вернуть только 260 тысяч рублей (13% от 2 миллионов рублей).

Еще одним очень важным моментом является подсчет общего НДФЛ, оплаченного гражданином за отчетный год, в котором приобреталась недвижимость.

Обратите внимание, что 260 тысяч рублей – это максимальная сумма, которую вернет государство, при этом если заработная плата не большая и, соответственно, сумма ежегодного дохода будет меньше 260 тысяч рублей, то государство вернет именно сумму оплаченных за год налогов. Разница между 260 тысяч рублей и суммой вычета перейдет на последующие годы, до тех пор, пока не будет полностью погашен долг.

Возврат 13 % —  это имущественный вычет и он может осуществляться двумя способами: отчислением напрямую клиенту либо работодателю. Это своеобразная льгота от государства, которая помогает экономить на ипотеке.

Пенсионер, оформивший ипотеку, может быть освобожден от уплаты подоходного налога либо ему будет возвращена частичная сумма, потраченная на ипотечный кредит.

Расчет происходит в индивидуальном порядке исходя из многих факторов:

  1. Платежеспособность клиента. Изучаются предоставленные документы, в том числе справка 2 НДФЛ, если пенсионер еще работает.
  2. Наличие обеспечения. Это влияет на понижение процентной ставки, так как при неуплате ежемесячного взноса банк не несет рисков, и в случае возникновения такой ситуации, может реализовать имущество на рынке и покрыть свои расходы.
  3. Страхование заемщика, его жизни и здоровья. Все пенсионеры — это риск для банка. Их возраст позволяет им быть в зоне риска потери жизни и здоровья. Именно поэтому финансовое учреждение при оформлении страхового полиса относятся к пенсионерам более лояльно.

 Таким образом, граждане преклонного возраста могут получить кредитования на обычных условиях. Финансовое учреждение готово сделать такое предложение всем пенсионерам.

Информация для пенсионеров с плохой кредитной историей

Изначально следует проконсультироваться в коммерческих банковских учреждениях, там шансы выше на положительный результат. В виду имеется «Ренессанс», «Восточный» банк, «Совкомбанк». Другой выход – оформить кредит, заложив недвижимое имущество.

Максимальную сумму на недолгий период доступно взять в микрофинансовой организации. Высокий процент одобрений, в том числе пенсионерам. Для вам мы подобрали ТОП-3 МФО с займами под 0% годовых.

ПОДРОБНОСТИ:   Ожоги: типы ожогов и степени, лечение ожогов бальзамом ХРАНИТЕЛЬ

С развитием банковской сферы в стране, сегодня практически у каждого пенсионера оформлена пластиковая карта, на которую зачисляется пенсионное пособие. Исключение, пожалуй, составляют только граждане, проживающие в географически отдаленных глубинках и не имеющие возможность пользоваться пластиком.

Дополнительно к социальной пенсионной карте, многие банки предлагают дополнительный продукт – кредитную карту. При этом, получить займ с помощью данного продукта гораздо проще, чем отдельно обращаться за оформлением кредита.

Пластиковая карта

Пластиковая карта

В чем разница кредитки и денежного займа, и на какие условия может рассчитывать пенсионер?

На кредитной карте сразу устанавливается кредитный лимит. Как правило, сумма это не большая – 10-15 тысяч рублей. Но при желании, при наличии хорошей кредитной истории, можно рассчитывать на увеличение лимита. Договор на выпуск и обслуживание карты оформляется до 85 лет.

Учитывая возможный финансовый риск, на который идет банк, предлагая кредитную карту неработающим пенсионерам, ставки по данному продукту будут выше.

Преимуществом карточных кредитов – упрощенная схема оформления. Как правило, одного паспорта достаточно для получения пластика с установленным кредитным лимитом. Суммы кредитования  по таким банковским продуктам небольшие, но их достаточно, чтобы быстро снять необходимую сумму денег до пенсии на лекарства, продукты, поездку.

Банк Ренессанс Кредит – лимит до 150 тысяч рублей, годовая ставка 34%. Льготный период – 55 дней.

Банк Тинькофф – лимит до 300 тысяч рублей с годовой ставкой в 25%, льготный период 55 дней.

Для начала стоит обратиться в коммерческие банки с наивысшими шансами на одобрение заявки. К таким организациям можно отнести «Восточный», «Ренессанс» и Совкомбанк. Второй способ – оформить кредит под залог недвижимости.

Небольшую сумму денег на короткий срок можно очень быстро занять в микрофинансовой организации. Скорее всего, там не откажут в выдаче займа, но дадут его на ужасных условиях – до 2% в день. Хотя есть несколько МФО, которые при первом обращении выдают займы на сумму до 15 000 рублей без процентов. Начните с них.

Требования к заемщикам

  1. Внесением наличного платежа в кассу банка, выдавшего кредит.
  2. Безналичным перечислением (например, с дебетовой карты).
  3. Посредством терминала самообслуживания, банкомата.
  4. Другими способами, разрешенными финансовым учреждением (например, онлайн, через персональный кабинет интернет-банкинга).

Если Вам нужна небольшая сумма в короткие сроки, микрозайм пенсионерам — как раз то что нужно!

 Калькулятор Кредита

Кредиты на коммунальные услуги и лечение

В отличие от денежного займа, банки гораздо охотнее оформляют целевые кредиты. Если получить сумму денег в 150-200 тысяч неработающему пенсионеру не так то просто, то процент одобрения потребительского (целевого) кредитования будет гораздо выше.

кредит на лечение

кредит на лечение

В некоторых банках можно рассчитывать на оперативное оформление займа на протезирование зубов или на прохождение лечения в оздоровительном центре. Сегодня многие банки предлагают льготные партнерские программы на лечение или оплату коммунальных услуг, сотрудничая с предприятиями.

А вот если речь идет о серьезном лечении, тогда получить деньги без наличия поручителей и залогового имущества не получится.

Сколько  пенсионер  будет платить по кредиту?

Каждый  банк в индивидуальном порядке устанавливают  ту самую «предельную» сумму, который заемщик  в состоянии  ежемесячно оплачивать, не загоняя себя  в долги.

Существует  стандартная схема  расчета  этой суммы. У одних банков эта сумма составляет   50% от общего  дохода, у других 20-25%. При этом  учитываются все доходы, которые  получает  пенсионер. Поэтому,  если  заемщик может  предоставить  справку о сдаче в аренду  дачи, квартиры, гаража, земельного  пая  – все  это  увеличивает  шансы  на получение  большой суммы  займа.

Также на этот  фактор  влияет  период кредитования. Для небольшого  срока в 6-12 месяцев,  банк  может  рассчитывать  сумму  по  кредиту в 50% от дохода.  Совсем другое дело,   если  заемщик  берет  ссуду  на  5-7 лет. В этом  случае  финансовые  аналитики могут  уже поставить  под сомнение потенциальную  возможность  клиента  так  долго  отдавать 50% своего дохода  в банк. Как правило, уже  ко второму году  выплаты кредита,  начинаются появляться просроченные платежи.

Проценты по кредиту

Проценты по кредиту

Особенности кредитования пенсионеров - Деловой портал финансового направления

Такой метод  расчета был  заимствован   у Запада, где  существует такое понятие, как «финансовый комфорт».  По данным  западных финансовых экспертов, человек  не испытывает острого  психологического давления, если сумма  по кредиту не превышает 20-25% от  его ежемесячного дохода. При этом  учитывается общий доход, а не только  зарплата или пенсия.

Но независимо  от  выбранной  методики  для определения  платежеспособности  и  выбора  документов, подтверждающих его, банк  будет  апеллировать  таким  понятием, как «чистый доход».

Также  на процедуру  расчета  максимальной суммы кредита влияют и другие  факторы.  Аналитики   рассчитывают, какую  ежемесячную  финансовую  нагрузку  несет заемщик, кроме выплаты потенциально  взятого  кредита.

Расходы, которые  будут  учитываться, могут  быть  следующего  характера:

  • квартирная плата;
  • другие кредиты;
  • оплата за образование детей;
  • алименты;
  • плата по  исполнительным  листам;
  • коммунальные платежи;
  • страхование (авто, жизнь и т.д.).

Самый выгодный кредит для пенсионеров

Не все банки предлагаю людям пенсионного возраста отдельные программы кредитования. Мы выбрали самые выгодные кредиты для пенсионеров, отличающиеся не только низкими процентными ставками, но и минимальным набором документов, необходимых для оформления. Ознакомьтесь с этими лучшими предложениями и подавайте заявку уже сегодня.

Россельхозбанк предлагает оформить кредит пенсионерам с наиболее выгодными условиями. Но процентная ставка зависит срока и суммы кредитования, а также от статуса заемщика. Так если пенсионер получает пенсию в банке и хочет взять сумму более 200 000 ₽ на срок до 12 месяцев, то тариф в этом случае будет самый выгодный. Подробнее с основными условиями кредита можно ознакомиться ниже:

  • Процентная ставка от 11,50% годовых и устанавливается индивидуально в зависимости от остальных параметров.
  • Срок кредитования — до 84 месяцев.
  • Сумма до 500 000 ₽.

Главным условием получения минимального процента — страхование жизни на протяжении всего периода кредитования. В случае отказа от страховки процентная ставка увеличивается на 3,5% годовых.

На ее значение влияет и возраст пенсионера. Если ему на момент подачи заявки более 65 лет, то процент увеличивается на 6,5%.

Для работающих клиентов принимаются любые источники дохода, а также возможно привлечение созаемщиков.

Карта рассрочки Халва

Кредитный лимит карты: до 350 000 рубСрок рассрочки: до 12 месяцевПроценты по кредиту: 0% годовыхВыпуск, обслуживание и доставка курьером: бесплатноПроцент на остаток: 8% годовыхКэшбэк с покупок: 1,5%

Оформить на официальном сайте

Тинькофф Платинум

Кредитный лимит карты: до 300 000 рубЛьготный период: 55 днейСтавка по кредиту: от 12,9% годовыхКэшбэк с расходов: до 30% с любой покупкиДоступна услуга “120 дней без процентов” для рефинансирования кредитов других банков

Кредитная карта TouchBank

Кредитный лимит карты: до 1 млн рубПериод без процентов: 61 днейСтавка по кредиту: от 12,0% годовыхСтоимость обслуживания: бесплатноКэшбэк: до 10%

Оформить на официальном сайте

Самые выгодные условия кредита Почта Банк предлагаю пенсионерам получающим пенсию на их пластиковую карточку. В этом случае и процент меньше и документов для оформления понадобится минимальный набор. Но для всех клиентов доступна услуга «Гарантированная ставка» позволяющая получить фиксированный низкий процент 12,9%. Основные условия кредита для пенсионеров заключаются в:

  • Процентная ставка 12,9% годовых при подключении услуги «Гарантированная ставка» и от 16,9% без нее.
  • Срок кредитования — от 12 до 36 месяцев.
  • Сумма до 200 000 ₽.

Суть услуги заключается в установлении 12,9% и возврате денежных средств между этой и базовой ставки после погашения кредита. Главным условием — своевременное закрытие долга.

Деньги переведутся на специально открыты счет. Но подключение услуги является платным и составляет минимум 1,0% от размера кредита. Выгоду пенсионера зависит от условий договора.

Перед принятием решения лучше все рассчитать на калькуляторе.

Совкомбанк предлагает пенсионерам программу кредитования с базовым процентом от 16,4% годовых. Но есть пару условий, способных снизит его до 11,4% и сделать максимально выгодным кредит. Давайте для начала разберемся в основных условиях, а потом подробнее обсудим требования банка:

  • Процентная ставка от 11,4% годовых при соблюдении определенных условий.
  • Срок — от 12 до 36 месяцев.
  • Сумма до 300 000 ₽.

Минимально возможный процент можно получив переведя получение своей пенсии или заработной платы в Совкомбанк. В этом случае ставка по кредиту уменьшается на 5% и может составить 11,4%.

Если пенсионер не готов или отказывается от этого действия, то сделать предложение финансово более выгодным может подключение услуги «Гарантированная ставка», снижающая ее до 14,9%. Подключение платное и составляет 3,9% от суммы кредита.

После погашения задолженности деньги пересчитываются между базовым и гарантированным процентом, а разница переводится на счет пенсионера.

Давайте рассмотрим наиболее выгодные предложения российских банков по кредитованию пенсионеров на 2017 год.

Банк Годовая ставка, % Максимальный возраст кредитования Дополнительные условия
Россельхозбанк 11,5% 75 лет (на момент выплаты по кредиту) Обязательное страхование жизни и здоровья. При отказе – повышение ставки до 17% годовых.
Сбербанк России 14,9% 75 лет (на момент выплаты по кредиту) Обязательно наличие поручителя
Совкомбанк 19,9% 85 лет (на момент выплаты по кредиту) при наличии пенсионной карты ставка снижается до 14,9%
Московский кредитный банк 12,5% 70 лет (на момент выплаты по кредиту) Обязательно наличие поручителя
Ренессанс Кредит 13,9 % 70 лет (на момент выплаты по кредиту) Обязательно наличие поручителя
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Путешествия и туризм
Adblock detector